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《经济日报》台州调研:“转贷款”如何降低小微融资成本
  • 发布时间:2019-09-21
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  • “转移贷款”将发展银行和政策性银行的资本成本优势与商业银行的服务优势相结合,拓宽了政策性低成本资金进入小微企业的渠道,实现了银企之间的双赢。如何实现商业可持续性是贷款到贷款业务的一个重要问题。其中,如何严格控制风险以及如何设计风险分担模型值得关注。

    中国人民银行发布的《中国小微企业金融服务报告(2018)》最近表明,“转移贷款”业务已成为降低小微企业融资成本的有效途径之一。

    什么是“转移贷款”业务? “转移贷款”,又称“批发资金转移贷款”,即发展和政策性银行以“批发资金转移贷款”的形式与当地中小银行合作,专门用于小型和微型企业,他们的政策和资金。优势与商业银行资源和人力优势相结合,实现优势互补,进一步拓宽小微企业融资渠道,降低小微企业贷款成本。

    国务院发布的《推进普惠金融发展规划(年)》也明确指出,应鼓励以发展为导向的政策性银行以批发资金转移的形式与其他银行业金融机构合作。

    那么,“转移贷款”如何运作?目前的进展和成效是什么?剩下的问题是什么?

    今天,“经济日报”记者在台州国家级微型企业金融服务改革创新试验区发表了他们的实地调研报告。

    减资成本略有受益

    在台州市黄岩区东城开发区路亭路,有一家小微企业浙江东辉汽车服务有限公司作为台州旅游的区域代理商,公司目前拥有500多辆汽车。并处于扩张期。

    该公司负责人吴波是一位熟悉移动互联网文化的“80后”,对网络租赁平台带来的新商机持乐观态度。 “城市代理商需要向平台支付加盟费用。 100辆车的标准是100元,这给我带来了很大的经济压力。“吴波说,台州银行总行的销售部门给了他30万元。配额的信用贷款消除了寻找担保人的麻烦。贷款期限为1年,年利率为6.23%,远低于行业平均水平。

    但是,吴波并不知道这种低息贷款的形成过程。这是中国农业发展银行台州分行与当地法人商业银行合作开展的“转让贷款”业务的幕后推手。

    “根据台州银宝监察分局发布的《台州市法人商业银行与政策性银行开展转贷款实施方案》,转移贷款利率按照政策性银行利率管理的有关规定执行,对于以小微企业为代表的实际借款人,转移贷款的综合融资成本低于商业银行贷款的平均利率。“台州银宝监察局局长曹光群说。

    吴波获得贷款。农业发展银行台州分行向台州银行发放“转让贷款”,配额10亿元,期限1年。目前的基准利率为4.35%。此后,台州银行根据《支农转贷款借款合同》向与双方协商的实际用户发放贷款并收回贷款。

    根据农业发展政策的要求,“实际借款人”主要是各类新型农业企业,小微企业,农村企业家和创新者,以及其他符合包容性财政支持条件的贷款对象;贷款资金用于农业种植和养殖。加工,流通,购买农业机械设备,农民摆脱贫困,创业和农村消费。

    优势互补分类促销

    作为一种新的贷款模式,“转移贷款”将发展,政策性银行和中小型银行联系起来。那么他们结合的逻辑是什么?

    “将发展银行和政策性银行的资本成本优势与商业银行的服务优势相结合,开放和扩大政策性低成本资金,进入小微企业的新渠道,实现银企共享双赢。改善包容性金融服务。覆盖范围,可用性和满意度。“曹光群说。

    与中小银行相比,发展银行和政策性银行的劣势在于它们的“支柱”较少。也就是说,各地都没有足够的分支机构和少数人,但在资金,资本成本和评级方面具有比较优势。相应地,以小企业为主要信用指标的中小银行的优势在于,他们具有丰富的服务经验,掌握了小微企业的信息,但缺点是资金成本较高。随着利率市场化的深化,这些中小银行的存储成本也在增加。如果我们能够扩大贷款资金,降低资本成本,将有助于调动其积极性,更好地发挥其支持农业的作用。

    此外,由于银行发展和政策的独特特点,为了充分发挥各自优势,台州银监局采取了“分类促销”战略。

    具体而言,国家开发银行和台州市企业银行将合作支持小额贷款,重点支持科技型和绿色型小微企业的发展;中国进出口银行和台州企业城,拥有大量的进出口业务。台州农村商业银行与小额转移贷款合作,重点支持符合国家政策引导和环境保护要求的小微企业,进出口生产和贸易,以及为相关产品和服务提供相关产品和服务的小微企业。进出口企业;中国农业发展银行与台州市法人城市商业银行,农村商业银行和村镇银行合作,支持农民贷款,重点支持各类新农业企业和从事农业种植,养殖,加工的小微企业。流通服务。

    “农业开发银行与黄岩农村商业银行的试点合作进展顺利。该银行今年3月向中国申请了2亿元农业贷款,并用这笔资金分配了283户转移贷款。“该市分行相关负责人表示,有274笔个人贷款,金额为万元; 9个农业合作社,金额302万元; 37家小微企业贷款资金2691万元。

    “今年6月,黄岩农村商业银行向农业配送银行重新申请3亿元转移农业贷款,台州分行的农业分配已经批准。目前,省分行正在审核申请。”该负责人说。

    统计显示,自今年年初以来,已有68亿元贷款转入台州市,已经谈判,申报和批准了近40亿元的信贷。预计到今年年底,台州银行转让贷款业务将由20家企业银行机构承保,合作规模将超过110亿元。

    业务可持续性是关键

    为了确保贷款对贷款业务的持续和深入推广,需要解决的核心问题是如何实现商业可持续性。其中,如何严格控制风险以及如何设计风险分担模型值得关注。

    此外,据“经济日报”记者了解,也有一些中小银行不愿意使用发展政策性银行的转移资金。原因在于,一方面,一些中小银行债务能力强,资本成本低,不需要转移贷款资金;另一方面,在计算贷款规模时,目前存在“重复计算”。

    也就是说,当一个发展政策性银行向中小银行提供资金时,这笔钱已经包含在以前的贷款规模中,但是当中小银行将资金投入到小型和微型企业时,它们又占据了一小部分。中型企业。银行贷款的规模相当于两次计算,这导致一些中小银行不愿意使用贷款到贷款资金来避免自己的贷款规模。

    对于使用再融资资金的中小银行来说,信贷风险如何控制?从目前的实践来看,小微企业的信用风险由中小银行承担,中小银行按照自营贷款的标准进行独立审查。

    具体到台州银行业,要按照监管要求,把有效防控风险放在首位,政策性银行要制定转贷管理办法,并选择台州市经验丰富、风险防范能力强的法人业务。控制和真实资产质量。银行合作。

    政策性银行提供信贷资金,再由合作性中小银行将贷款转给符合双方约定条件的实际借款人,确保转出资金全部用于普惠金融。

    在贷前审查和贷款审批过程中,由中小银行负责对借款企业进行排查、审批和资金发放。中小银行应当承担还本付息责任,承担企业违约风险。

    政策性银行在贷后管理过程中,对中小银行进行贷后管理和日常监督检查。中小银行负责实际使用企业的贷后管理和回收,定期跟踪转移贷款投资质量。保证双方约定的范围和专项资金。

    (原题《《经济日报》台州研究:如何通过“转贷”降低小微融资成本,编辑:罗亚尼)

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